A 今の状態であれば自己破産の必要はないと思います。
任意整理が有効だと思います。
いずれにしろ早めに何かしらの法的手続き起こすにした方が良いかと思います。
どれくらいの返済期間があるのか分かりませんので、絶対的なことは言えませんがとにかく今後借金を無くして本気で返済していくつもりがあるのであれば弁護士、司法書士を間に入れ任意整理という手続きはどうでしょうか？
ただ利息制限法に基づいて引き直し計算をした金額になりますので、どのくらい減額されるかは手続きをしてみなければ分かりませんが目安として
2年から3年の借り入れがあれば2割
5年から7年の借り入れがあれば5割
10年の借り入れがあれば利息がなしの又は過払い金が生じる場合があります。あくまでおおよその目安です。
そして、任意整理を依頼し正式に受理された場合、約2、3ヶ月の間支払いを止めることが出来ます。
場合によっては利息を無くすことも出来ます。
もちろんデメリットもあります、任意整理以前に弁護士が受任通知を発送した時点で、業者間のブラックリストに載るというデメリットがあります。
しかし、一生ブラックリストに載るわけではありません。5年から7年間という期間は自分名義のクレジットカードを作ったり、新たな借入はできなくなります。
ただ少し見方を変えていただければ分かると思いますが、新たに0から生活をやり直す最大のチャンスとも言えるでしょう。
そしてこれ以上借金が増える事も無いと考える事もできます。
この手続きは本当に将来利息のカット、支払いを安くしたいという事であれば任意整理する方が有効で、とにかく早め早めの策を打たなければいけないと思います。
もちろん任意整理の手続きに関してもご両親に知られることなく出来る法的手段になります。